절세하려다 오히려 손해 본 이유는 이것 때문입니다
이런 생각으로 시작합니다
“연금저축이랑 IRP 넣으면
연말정산에서 세금 돌려받는다던데?”
그래서 많은 직장인들이
연말이 되면 급하게 연금저축·IRP를 가입합니다.
하지만 현실은 다릅니다.
👉 절세하려다 오히려 세금을 더 내는 경우,
생각보다 정말 많습니다.
환급이 아니라 ‘추가 세금’이 됩니다
연금저축·IRP는
넣는 순간 무조건 절세되는 상품이 아닙니다.
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한도 초과
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소득 요건 미확인
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중도 해지
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수령 방식 오류
이 중 하나만 걸려도
✔ 세액공제 효과 ❌
✔ 추후 추가 세금 폭탄으로 돌아옵니다.
“연금은 오래 두는 거라 괜찮겠지”
→ ❌ 이 생각이 가장 위험합니다.
실제 사례 ①｜연금저축+IRP 넣고도 92만 원 더 냄
[사례 1]
직장인 A씨(연봉 5,200만 원)는
연말정산을 앞두고 이렇게 판단했습니다.
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연금저축 600만 원
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IRP 300만 원
→ “총 900만 원이니까 최대 공제겠지”
결과는 예상과 달랐습니다.
문제가 된 이유
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세액공제 한도는 맞았지만
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연봉 대비 세율 구간 착각
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다른 세액공제와 중복 계산 오류
📌 결과
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기대 환급: 약 +70만 원
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실제 결과: –92만 원 추가 납부
👉 한도는 맞았지만 ‘계산 구조’를 몰랐던 사례입니다.
중도 해지 후 ‘기타소득세’ 폭탄
[사례 2]
B씨는 IRP에 3년간 납입 후
갑작스러운 자금 필요로 중도 해지를 했습니다.
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그동안 받은 세액공제: 약 180만 원
📌 중도 해지 결과
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기타소득세 16.5% 부과
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기존 세액공제 전부 토해냄
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추가 세금 발생
👉 “연금은 나중에 생각하자”라는 선택이
즉시 세금 손해로 이어졌습니다.
연금저축·IRP, 어디서 가장 많이 틀릴까?
아래 중 하나라도 해당되면
세금 더 낼 가능성이 높습니다.
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연금저축·IRP 한도만 보고 가입
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세율 구간 고려 안 함
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단기 자금 계획 없이 가입
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중도 해지 가능성 있음
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수령 방식(연금 vs 일시금) 미확인
👉 연금 세제 구조는
[연금 연말정산 세제혜택 총정리] 글에서
기본부터 확인하는 것이 안전합니다.
특히 이런 분들은 조심해야 합니다
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연봉 4,500만~7,000만 원 구간
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연말에 몰아서 가입하는 직장인
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IRP를 “저축통장처럼” 생각하는 경우
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맞벌이인데 배우자 공제와 함께 계산 안 한 경우
👉 “나는 괜찮겠지”라고 생각한 분들이
가장 많이 손해 봅니다.
이렇게 하면 세금 더 낼 확률 줄어듭니다
✔ 연금저축 600 + IRP 300 구조 이해부터
✔ 세율 구간 먼저 확인
✔ 중도 해지 가능성 있으면 가입 ❌
✔ 연금 수령 방식 미리 결정
👉 전체 흐름은
[연말정산 환급금 마이너스 사례] 글과
함께 보면 훨씬 명확해집니다.
✔ 핵심 요약
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연금저축·IRP는 무조건 절세 상품 아님
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한도보다 중요한 건 세율과 유지 기간
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중도 해지는 거의 항상 손해
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“몰라서” 더 내는 세금이 대부분
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👉 이 글들과 함께 보면
연말정산으로 손해 볼 확률이 확실히 줄어듭니다.
